Come finanziare un'auto: tutto ciò che devi sapere

come finanziare una concessionaria di autov2Stai pensando di ottenere un nuovo dolce giro ultimamente? Non sei solo. L'industria automobilistica americana ha registrato il suo più grande anno di vendite nella storia durante il 2016, con circa 17,55 milioni di nuove auto e camion. Il precedente high water mark è stato abbassato nel 2007, appena prima che il fondo cadesse dal mercato immobiliare e portasse con sé il resto dell'economia. Dopo anni di crisi, il settore è tornato e le vendite sono in forte espansione.

Alcune delle ragioni del boom sono abbastanza facili da identificare, come un'economia in ripresa, bassi prezzi del gas e un sacco di domanda repressa mentre le persone finalmente sostituiscono le vecchie auto che hanno assistito durante la recessione. Ma il più grande fattore nascosto? Fiducia. Le persone che sono abbastanza sicure di avere un lavoro in futuro sono disposte ad assumersi dei debiti per avere una nuova auto.

Le persone che non sono sicure tendono a rimandare i grandi acquisti. In questo momento siamo abbastanza fiduciosi, almeno in media. Se sei uno dei 17,55 milioni di persone a testa alta che stanno pensando ad alcune ruote nuove (o nuove per te), hai dei compiti da fare, ma non preoccuparti, siamo qui per aiutarti. Ecco la nostra guida su come finanziare un'auto.

A meno che tu non stia facendo abbastanza bene da pagare in contanti per la nuova auto di tua scelta, finanzierai l'acquisto. Per ottenere il miglior affare possibile, devi fare acquisti con la stessa attenzione con cui acquisti la tua nuova auto. Ciò significa valutare le specifiche, guardare il tuo livello di comfort e capire davvero cosa puoi permetterti. Come ogni processo di vendita, ci sono molte aziende che competono per la tua attività e possono guadagnare molti soldi dalla tua decisione. È importante leggere le scritte in piccolo ed eseguire i numeri per assicurarti di ottenere il miglior affare. Dillo di nuovo con me, ora, "Esegui i numeri".

Questo affare è finito?

I concessionari di automobili e le società finanziarie ti danno molti numeri. Forse ti chiedono quanto vorresti che fosse il tuo pagamento mensile? Ciò ha senso perché la maggior parte di noi vive con un budget limitato e un pagamento inferiore significa più soldi per altre cose. A volte ti propongono un tasso di interesse basso, o un rimborso o qualcos'altro. Ecco una buona regola da ricordare: i concessionari di automobili e le società finanziarie devono fare soldi su ogni vendita e non ti offriranno mai un accordo in cui non guadagnano. Se non guadagnano con il tasso di interesse, guadagneranno con il prezzo di acquisto. Non è una brutta cosa, ma sta a te capire i dettagli.

I concessionari di automobili e le società finanziarie devono fare soldi su ogni vendita e non ti offriranno mai un accordo in cui non fanno soldi.

Se presumi che il prezzo di acquisto dell'auto sia fisso, puoi ottenere una rata mensile inferiore estendendo la durata del tuo prestito. Pagherai meno ogni mese su un prestito di sei anni rispetto a quando rimborserai lo stesso importo in soli tre anni. Ma se totalizzi tutto, pagherai di più per il prestito più lungo. Non preoccuparti delle tue abilità matematiche. Ci sono calcolatrici online per aiutarti con l'aritmetica. Wallethub.com ne ha uno buono qui.

Ad esempio, se prendi in prestito $ 32.000 per tre anni con un interesse del tre percento, effettuerai 36 pagamenti mensili di $ 931. Alla fine dei tre anni, avrai pagato 1.502 $ di interessi e un totale di 33.502 $ per la tua auto. Ma se prendi lo stesso prestito e lo ripaghi in sei anni, effettuerai 72 pagamenti mensili di $ 486. Alla fine dei sei anni, avrai pagato $ 3.006 di interessi e un totale di $ 35.006 per la tua auto.

Non esiste una risposta giusta a quale prestito scegliere. Gli importi dei pagamenti mensili sono importanti e forse 1.500 dollari di interessi extra nei prossimi sei anni non sono un grosso problema. La cosa importante è che dovresti eseguire i numeri su ogni offerta finanziaria concorrente in modo da sapere cosa stai firmando. Le variabili sono sempre le stesse: il prezzo di acquisto, il tasso di interesse e la durata del prestito.

Prima di andare avanti, che dire dei cosiddetti prestiti "zero per cento" che vedi? Siamo reali: nessuno ti darà soldi gratis. Il profitto su quell'affare è incassato nel prezzo del veicolo piuttosto che nel tuo tasso di interesse.

Dove ottenere il carico migliore e dove evitare

Anche se hai intenzione di eseguire i numeri su qualsiasi prestito che consideri, ci sono alcune regole utili che puoi usare per restringere le tue scelte. Secondo il 2016 Auto Financing Report di Wallethub, le migliori fonti di finanziamento sono le case automobilistiche stesse o la tua cooperativa di credito. Le ragioni sono semplici. Le case automobilistiche hanno davvero bisogno di venderti un'auto, quindi hanno un forte incentivo a darti un buon prestito perché fanno i loro soldi sul prezzo di acquisto dell'auto. La tua cooperativa di credito sa che sei bravo per i soldi e ha costi inferiori, quindi possono offrirti anche un buon affare.

Concessionaria

Se non puoi ottenere denaro da nessuna di queste fonti, la tua prossima migliore scommessa è una grande banca nazionale, ma queste sono un secondo lontano. Jill Gonzalez, analista di Wallethub, ha dichiarato a Digital Trends che i prestiti delle case automobilistiche sono inferiori di circa il 33% ai tassi di interesse medi nazionali e che i prestiti delle cooperative di credito sono inferiori di circa il 32% alla media. In confronto, le banche nazionali gestiscono circa il due percento al di sotto della media e le banche regionali gestiscono ben il 33 percento sopra la media.

Gonzalez ha anche alcuni consigli sui luoghi da evitare.

"I consumatori dovrebbero stare lontani dalla comunità e dalle piccole banche, che hanno i più alti tassi di interesse sui prestiti per le auto usate", dice.

Ecco un ultimo consiglio: se entri in una concessionaria con il finanziamento della tua cooperativa di credito già approvato e compreso, hai una posizione negoziale molto più forte sul prezzo di acquisto perché ci sono meno variabili sul tavolo.

Il temuto punteggio di credito

Ok, ecco dove diventa sgradevole. Ogni adulto in America ha un punteggio di credito e il tuo punteggio di credito più o meno determina quanti interessi devi pagare su un dato prestito. Poiché un punteggio di credito inferiore significa una maggiore possibilità di non essere in grado di rimborsare il prestito, i prestatori addebitano un tasso più elevato per coprire tale rischio. Ma ecco il punto: diversi istituti di credito hanno opzioni di prestito molto diverse per le persone con un credito meno che eccellente, quindi se hai pochi scheletri finanziari nell'armadio, calcolare i numeri su ogni potenziale prestito diventa ancora più importante.

Gonzalez ha qualche consiglio per le persone che stanno ancora ripristinando il loro credito dopo la recessione.

Usa il senso comune. Nessuno ti darà soldi gratuitamente.

"L'opzione migliore è costruire o ricostruire il loro punteggio di credito il più possibile prima di acquistare un'auto. Il tasso di interesse medio per gli acquirenti con un credito eccellente è sceso di quasi il 32% dall'inizio del 2014. Complessivamente, gli acquirenti che hanno un credito equo finiranno per spendere circa sei volte di più per finanziare un veicolo rispetto a qualcuno con un credito eccellente, che equivale a $ 6.176 in pagamenti di interessi aggiuntivi per tutta la durata di un prestito quinquennale di $ 20.000 ", dice a Digital Trends.

I punteggi di credito sono impostati in un intervallo da 300 a 850 e sono monitorati da diverse società. Un punteggio di 300 significa qualcuno che è davvero nei guai. Un punteggio di 850 significa che sei finanziariamente angelico. Per riferimento, Wallethub afferma che un punteggio di credito eccellente nel 2016 è considerato superiore a 720. Wallethub afferma che il credito equo è di circa 620-659. Ma è importante notare che diverse organizzazioni tracciano le linee giuste, buone ed eccellenti in luoghi diversi e dove tracciano le linee può avere un grande impatto sulle tariffe che vogliono da te. Anche i punteggi di credito non sono sempre accurati, quindi vale la pena controllare. Esegui sempre i numeri, iniziando con la ricerca del tuo punteggio di credito da almeno un servizio.

Durerà questo boom?

Tutti sperano che il boom duri. I boom sono divertenti e molte persone fanno soldi. Ma i finanzieri sono valutatori con gli occhi freddi del rischio e della ricompensa e guardano sempre al quadro generale.

"Il debito dei prestiti auto aumenterà nei prossimi due anni, poiché l'economia si sta rafforzando e la domanda repressa viene soddisfatta, ma l'elevata quota di prestiti auto da mutuatari subprime potrebbe influenzare i tassi di interesse negli anni a venire", Gonzalez dice. "Questo è motivo di preoccupazione: il debito automobilistico collettivo americano ha ora raggiunto $ 1,05 trilioni, dimostrando chiaramente che questa è una tendenza basata su bassi prezzi del gas e bassi tassi di interesse".

Quindi, se i tassi di interesse aumentano e il prezzo del gas sale, o se si verifica un crollo generale del mercato azionario e la fiducia dei consumatori viene distrutta, le cose potrebbero cambiare abbastanza rapidamente. Ciò non significa che devi comprare oggi, ma piuttosto che dovresti tenere d'occhio il mercato mentre ti prendi il tuo tempo e cerchi le migliori offerte che puoi ottenere. Se la fiducia dei consumatori crolla e le vendite crollano, ciò potrebbe portare a prezzi più bassi e tassi più bassi mentre le case automobilistiche si affrettano a vendere auto. Se i prezzi del gas restano bassi mentre l'economia continua a crescere, i tassi di interesse ei prezzi di vendita potrebbero aumentare. Avresti più fortuna a prevedere il tempo primaverile, quindi concentrati sulla tua situazione e ottieni il miglior affare possibile.

Oh, e assicurati di eseguire i numeri.